Kalkulator
Kalkulator kredytu hipotecznego
Zaplanuj zakup nieruchomości: cena pomniejszona o wkład własny tworzy kwotę kredytu, a finansowana prowizja zwiększa kapitał. Porównaj raty równe i malejące, dodaj znane opłaty i przejrzyj harmonogram. Dodatkowy scenariusz zmienia stopę dla całego modelu — nie prognozuje indeksu ani stopy po końcu okresu stałego.
Kalkulator
Wprowadź dane
Kwota/cena, okres w miesiącach, wpisane oprocentowanie nominalne i znane opłaty. Pola oznaczone gwiazdką są wymagane.
Jak korzystać z kalkulatora?
- Wpisz cenę, wkład własny i osobno znane koszty zakupu. Nie liczymy automatycznie podatku PCC ani kosztów notarialnych.
- Wpisz roczną stopę nominalną i okres w miesiącach. Wybierz raty równe albo malejące.
- Podaj prowizję, sposób jej zapłaty i stałe opłaty miesięczne. Sprawdź, czy oferta ma inne koszty lub zmienny harmonogram.
- Opcjonalnie porównaj drugą wpisaną stopę. Obie są stałe przez cały model. Sprawdź harmonogram i koszt z bankiem.
Szczegóły obliczenia
Wzór i sposób obliczenia
P = kwota kredytu + prowizja, gdy finansowana; r = roczna stopa nominalna / 12 / 100. Rata równa = P × r / (1 − (1 + r)^−n), a dla 0% P/n. Przy malejących kapitał = P/n, odsetki = saldo × r. Każdy miesiąc do grosza; ostatni kapitał zamyka saldo. Koszt = suma odsetek + prowizja + n × opłata miesięczna. Łączna spłata = otrzymany kredyt + koszt; prowizji finansowanej nie dodajemy drugi raz.
Przykład
Cena 500 000 zł, wkład 100 000 zł, kredyt 400 000 zł, stopa 0%, 200 miesięcy i brak opłat: rata 2000 zł, odsetki 0 zł, łączna spłata 400 000 zł. Wkład to 20% ceny, LTV 80%, a łączny budżet zakupu i spłat 500 000 zł.
Ograniczenia
- Miesięczny model matematyczny dla jednej waluty PLN, stałej stopy i wypłat/spłat bez odroczeń. Nie odwzorowuje dziennych odsetek, kalendarza banku, transz, karencji, wakacji kredytowych, rat balonowych ani nadpłat.
- Nie pobieramy bieżących ofert lub wskaźników. Przy okresowo stałej lub zmiennej stopie model nie zna przyszłych rat. Porównanie stóp to dwie niezależne stałe symulacje, nie prognoza.
- Nie obliczamy RRSO. Obejmuje ono określone koszty i terminy przepływów; sama nominalna stopa lub suma wpisanych opłat go nie zastępuje. Nie sprawdzamy ustawowych limitów kosztów ani kwalifikacji oferty.
- LTV używa wpisanej ceny, nie wyceny banku, i uwzględnia finansowaną prowizję. Wkład lub LTV nie potwierdza przyznania kredytu. Koszty zakupu i ubezpieczenia wpisz samodzielnie; nie naliczamy podatków.
- Zaokrąglenie każdej raty może zmienić ostatnią płatność. Dla bardzo małych kwot, wysokiej stopy lub długiego okresu różnica może być większa. Sprawdź pierwszą i ostatnią ratę oraz pełny harmonogram.
Źródła
- Model raty annuitetowej — metodologia projektu
- UOKiK — raty hipoteczne, oprocentowanie i ograniczenia symulacji
- UOKiK — kredyt konsumencki, opłaty i RRSO
Wersja silnika: 1.0.0 · Ostatni przegląd: 30 września 2026
Najczęstsze pytania
Czym różnią się raty równe i malejące?
Przy równych część kapitałowa rośnie, gdy spada część odsetkowa. Przy malejących kapitał jest stały, więc pierwsza rata jest zwykle wyższa. Zaokrąglenia wyrównuje ostatnia rata.
Czy oprocentowanie nominalne to RRSO?
Nie. RRSO uwzględnia określone koszty i terminy. Ten kalkulator pokazuje raty i koszt wpisanego scenariusza; nie wylicza RRSO.
Czy finansowana prowizja jest liczona dwa razy?
Nie. Zwiększa kapitał i odsetki, ale do łącznej spłaty trafia raz. Prowizja płatna osobno nie zwiększa kapitału, lecz również wchodzi do sumy wydatków.
Czy wpisane kwoty są wysyłane lub zapisywane?
Nie. Obliczenia wykonuje przeglądarka. Wartości nie trafiają do adresu strony, pamięci trwałej ani analityki. Wynik możesz świadomie skopiować lub wydrukować.