Kalkulator
Kalkulator zdolności kredytowej — model budżetu
Ile finansowania zmieści się w Twoim własnym budżecie raty? Model odejmuje od dochodu koszty życia, zobowiązania i rezerwę, a następnie ogranicza nową ratę wybranym udziałem wszystkich rat w dochodzie. Porównuje kwotę przy stopie bazowej i wpisanym wzroście stopy. Żaden parametr domyślny nie jest aktualną ofertą ani uniwersalną zasadą banku.
Kalkulator
Wprowadź dane
Budżet gospodarstwa w PLN, własny limit udziału rat, stopa nominalna, bufor w punktach procentowych i okres. Pola oznaczone gwiazdką są wymagane.
Jak korzystać z kalkulatora?
- Zastąp wszystkie przykłady swoim stałym dochodem netto i kompletnymi wydatkami. Rezerwa jest dodatkowa; nie licz jej ponownie w kosztach życia.
- Wpisz własny maksymalny udział wszystkich rat w dochodzie. Używamy niższego z ograniczeń: nadwyżka budżetu albo pozostałe miejsce w tym limicie. Zero miejsca oznacza modelową kwotę zero.
- Wybierz nominalną stopę, okres i wzrost w punktach procentowych. 6% + 2 p.p. oznacza 8%, nie 6,12%. Porównaj oba scenariusze, a rzeczywistą ocenę uzyskaj w banku.
Szczegóły obliczenia
Wzór i sposób obliczenia
Rata budżetowa = max(0; min(dochód − koszty − obecne raty − rezerwa; dochód × wybrany udział − obecne raty)). Kwota = rata × [1 − (1 + r)^(-n)] ÷ r, gdzie r = roczna stopa stresowa ÷ 1200. Przy 0% kwota = rata × n; kwotę zaokrąglamy w dół do grosza.
Przykład
Przykład: dochód 10 000 zł, koszty 4000 zł, obecne raty 1000 zł, rezerwa 1000 zł i własny limit 40%. Nadwyżka wynosi 4000 zł, ale miejsce w limicie rat tylko 3000 zł. Przy 0%, buforze 0 p.p. i 120 miesiącach modelowa kwota to 360 000 zł.
Ograniczenia
- To model budżetu, nie ocena zdolności kredytowej według pełnej polityki banku. Brak BIK, scoringu, wieku, rodzaju umowy, weryfikacji dochodów, kosztów minimalnych gospodarstwa i bankowych przeliczników kart, limitów i poręczeń.
- PLN, miesięczne raty równe, jedna stała stopa dla każdego scenariusza i 1–360 miesięcy. Bez prowizji, ubezpieczenia, opłat, wkładu własnego, LTV i zmian stóp w trakcie spłaty. To nie RRSO, rekomendowany poziom zadłużenia ani gwarantowana maksymalna kwota.
- Wpisany udział rat i bufor są założeniami użytkownika. Nie odwzorowujemy bankowego bufora ani okresu oceny z Rekomendacji S. Kwota nie uwzględnia groszowych korekt harmonogramu; przed zobowiązaniem sprawdź pełną ofertę i warunki banku.
Źródła
- KNF — Rekomendacja S, czerwiec 2023, szczególnie rekomendacje 8–9 (kontekst, nie algorytm banku)
- UOKiK — raty hipoteczne, oprocentowanie i ograniczenia symulacji
Wersja silnika: 1.0.0 · Ostatni przegląd: 30 września 2026
Najczęstsze pytania
Czy bank pożyczy mi wyświetloną kwotę?
Nie musi. Bank bada dochody, koszty, historię kredytową, zabezpieczenie i własne zasady oceny. Wynik jest tylko matematycznym scenariuszem Twojego budżetu.
Czy 40% i 2 p.p. są obowiązkowe?
Nie. To jawnie przykładowe pola do zmiany. Nie oznaczają uniwersalnego limitu ani obowiązującego bufora KNF.
Czy moje dane finansowe są zapisywane?
Nie. Wpisane kwoty i wyniki pozostają w przeglądarce. Nie zapisujemy ich w adresie, pamięci trwałej ani analityce. Kopiowanie i drukowanie są Twoim wyborem.